北京2020年6月28日 /美通社/ -- 據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),截止2019年末,中國(guó)60周歲及以上人口2.54億人,占總?cè)丝诘?8.1%;65周歲及以上人口1.76億人,占總?cè)丝诘?2.6%,中國(guó)老齡化進(jìn)程將一直持續(xù)到2050年前后。
歷來(lái)被視為“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的養(yǎng)老成為顯著的社會(huì)性話題,與其相關(guān)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年社交娛樂(lè)、老年電子商務(wù)等領(lǐng)域不斷升溫。世界銀行判斷,30年后我國(guó)65歲以上老人將超過(guò)4.3億,占總?cè)丝诒壤?4%,是現(xiàn)在的近3倍。換言之,由于老齡化程度日益嚴(yán)重,相比65歲以上的“銀發(fā)人”,目前35歲-50歲的“黑發(fā)人”將在未來(lái)30年面臨更大的養(yǎng)老壓力。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì):實(shí)質(zhì)上的黑發(fā)人市場(chǎng)
我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三個(gè)部分組成:政府主導(dǎo)并負(fù)責(zé)管理的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為“第一支柱”,政府倡導(dǎo)并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為“第二支柱”,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶則為“第三支柱”。對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)邁入65歲行列的“銀發(fā)人”來(lái)說(shuō),養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)年金職業(yè)年金已經(jīng)基本可以滿足其養(yǎng)老需求。2020年,《政府工作報(bào)告》明確,要“上調(diào)退休人員基本養(yǎng)老金,提高城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金最低標(biāo)準(zhǔn)”“全國(guó)近3億人領(lǐng)取養(yǎng)老金,必須確保按時(shí)足額發(fā)放”。但是,隨著養(yǎng)老需求的提升,在20年甚至30年以后,基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障基礎(chǔ)性養(yǎng)老問(wèn)題,無(wú)法滿足品質(zhì)化的養(yǎng)老訴求,“黑發(fā)人”需要為自己將來(lái)的養(yǎng)老未雨綢繆。
從現(xiàn)行的養(yǎng)老方式來(lái)看,居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是現(xiàn)在主要的三種養(yǎng)老方式,社區(qū)養(yǎng)老以及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老占比較小,居家養(yǎng)老仍是“銀發(fā)人”主要的養(yǎng)老方式。父母超出了“一張床、一碗飯”的居家養(yǎng)老需求,給作為子女的“黑發(fā)人”提出新問(wèn)題,“黑發(fā)人”承擔(dān)著為“銀發(fā)人”品質(zhì)養(yǎng)老的較大壓力。
看似是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),實(shí)質(zhì)是“黑發(fā)人”的市場(chǎng),“黑發(fā)人”需要未雨綢繆考慮在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)有限的情況下,通過(guò)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老,為自己更為父母提前規(guī)劃“夕陽(yáng)紅”。
黑發(fā)人的“421”:帶著父母一起養(yǎng)老
國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2019全年出生人口1465萬(wàn)人,出生率為10.48‰,這也是建國(guó)以來(lái)最低的出生率。低出生率疊加計(jì)劃生育等因素,使得421家庭結(jié)構(gòu)問(wèn)題突出,1對(duì)夫妻需要贍養(yǎng)4位父母、撫養(yǎng)1個(gè)孩子。
如今,60歲人照顧80歲90歲人的現(xiàn)象并不罕見(jiàn)。未來(lái)30年,在高齡化和少子化的雙重背景下,逐漸老去的“1對(duì)夫妻”不僅要考慮如何照顧步入耄耋的“4位父母”,更要考慮如何為自己提前規(guī)劃養(yǎng)老生活。傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式越來(lái)越難以實(shí)現(xiàn)“雙重養(yǎng)老”訴求,給上有老下有小的“黑發(fā)人”帶來(lái)不小挑戰(zhàn)。
能同時(shí)為當(dāng)下長(zhǎng)者和未來(lái)長(zhǎng)者提供養(yǎng)老服務(wù)的項(xiàng)目將成為更受歡迎的選項(xiàng)。比如近期推出養(yǎng)老社區(qū)的大家保險(xiǎn)集團(tuán),配套定制了多權(quán)益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以為入住者提供養(yǎng)老保障,還可以為其父母提供優(yōu)先入住權(quán),實(shí)現(xiàn)421家庭中“2”帶“4” -- 帶著父母一起省心養(yǎng)老、貼心養(yǎng)老。
提早規(guī)劃:90后也要算好的養(yǎng)老賬
養(yǎng)老到底要花多少錢?以90后的“后浪”為例,30歲男性,如果在60歲退休,活到85歲,每月衣食住行至少5000元,一年就是6萬(wàn)元,25年就是150萬(wàn);中間可能還有10年時(shí)間要請(qǐng)保姆,每月按4000元來(lái)算,10年就是48萬(wàn)元。除去通貨膨脹和生病等考慮,距離退休的這30年需攢夠近200萬(wàn)。
行業(yè)上存在兩大類商業(yè)養(yǎng)老解決方式:一種是利用個(gè)人的商業(yè)養(yǎng)老金提前進(jìn)行退休后養(yǎng)老金的“預(yù)存”,增加晚年經(jīng)濟(jì)收入、保障個(gè)人養(yǎng)老;另一種通過(guò)入住養(yǎng)老社區(qū)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老,這種養(yǎng)老模式更加“重資產(chǎn)”。而保險(xiǎn)企業(yè)在布局養(yǎng)老業(yè)務(wù)時(shí),因其本身兼具保險(xiǎn)產(chǎn)品和保障屬性的資源稟賦,得以將商業(yè)養(yǎng)老金和機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的模式有機(jī)融合。例如,大家保險(xiǎn)集團(tuán)最近推出的“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”服務(wù)模式,通過(guò)一次性交清或者3-20年分期交清保費(fèi)的方式,每年在保險(xiǎn)賬戶中給自己存“養(yǎng)老錢”,退休后,按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,并可入住大家保險(xiǎn)的養(yǎng)老社區(qū)。
相比直接攢夠200萬(wàn)給自己規(guī)劃養(yǎng)老,通過(guò)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”的方式,可以讓自己每年的保費(fèi)都保值增值,從“黑發(fā)時(shí)期”開(kāi)始提早規(guī)劃,每年都給自己存一筆固定的養(yǎng)老錢,同時(shí)還可以享受到入住高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)益。
城心模式+海外經(jīng)驗(yàn):破解養(yǎng)老升級(jí)難題
隨著財(cái)富積累和消費(fèi)升級(jí),醫(yī)療護(hù)理和社會(huì)交往已經(jīng)越來(lái)越成為“黑發(fā)人”未來(lái)品質(zhì)養(yǎng)老的剛需,如何破解養(yǎng)老消費(fèi)升級(jí)難題成為養(yǎng)老市場(chǎng)不斷探索的核心。
養(yǎng)老市場(chǎng)不斷發(fā)展,城郊型養(yǎng)老社區(qū)因地價(jià)相對(duì)較低,得以較快增長(zhǎng),但卻面臨距離子女遠(yuǎn)、社交匱乏、交通不便、就醫(yī)不便等諸多問(wèn)題。開(kāi)發(fā)城市中心養(yǎng)老社區(qū),成為解開(kāi)這一難題的關(guān)鍵。以大家保險(xiǎn)集團(tuán)為例,“城心養(yǎng)老”模式一經(jīng)推出就受到了各界關(guān)注。所有“城心”系列的養(yǎng)老社區(qū)均在城市核心區(qū)域選址,老人和熟悉的生活圈只有“一碗湯的距離”,解決了養(yǎng)老的社交和情感需求;社區(qū)和三甲醫(yī)院都是一街之隔,方便老年病和慢性病的日常治療和復(fù)診,遇突發(fā)情況,及時(shí)救治,解決了養(yǎng)老的醫(yī)療及護(hù)理服務(wù)需求。
“跌倒,是造成65歲以上老人意外死亡的一個(gè)重要原因,面對(duì)看似不起眼但十分致命的跌倒問(wèn)題,我們加拿大的養(yǎng)老社區(qū)按照十幾種情況進(jìn)行了分類,總結(jié)了4900字的應(yīng)對(duì)方案。跌倒處理方案只是我們數(shù)十萬(wàn)字養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)制度的一個(gè)縮影,折射出大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)方面的深厚積累。制度手冊(cè)看著繁雜,事無(wú)巨細(xì),全是經(jīng)過(guò)幾十年的運(yùn)營(yíng),處理過(guò)無(wú)數(shù)次的風(fēng)險(xiǎn)事件,交了無(wú)數(shù)次的學(xué)費(fèi)以后凝結(jié)成的心血,它的價(jià)值,不是用金錢可以衡量的?!贝蠹冶kU(xiǎn)集團(tuán)擬任董事長(zhǎng)何肖鋒近日在接受央視網(wǎng)采訪時(shí)曾舉例說(shuō)明養(yǎng)老服務(wù)問(wèn)題。標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化的養(yǎng)老服務(wù),是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“軟實(shí)力”的核心體現(xiàn)。大家保險(xiǎn)全資持有加拿大規(guī)模最大的連鎖養(yǎng)老集團(tuán)之一Retirement Concepts,已穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)32年,入住率接近95%,專業(yè)護(hù)理人員超過(guò)2700人,積累了豐富的服務(wù)和管理經(jīng)驗(yàn),擁有一整套國(guó)際領(lǐng)先水準(zhǔn)、自有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化體系。每一天,這2700名護(hù)理人員都要通過(guò)信息化系統(tǒng)自動(dòng)分配執(zhí)行照護(hù)任務(wù),給院內(nèi)老人提供不同等級(jí)的護(hù)理服務(wù)。為解決養(yǎng)老服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化困境,借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),破解養(yǎng)老升級(jí)難題,大家保險(xiǎn)集團(tuán)正在全鏈條引進(jìn)和本土化移植國(guó)際領(lǐng)先的養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化體系,從護(hù)理、運(yùn)營(yíng)、醫(yī)療和信息化四個(gè)方面,著力打造養(yǎng)老服務(wù)能力。
何肖鋒表示,接下來(lái)大家保險(xiǎn)集團(tuán)還會(huì)針對(duì)居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等不同需求的客戶定制化養(yǎng)老服務(wù)方案及專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如價(jià)格更為親民的日托、臨托、上門(mén)護(hù)理服務(wù),讓更多的家庭享受到高品質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù),破解“黑發(fā)人”養(yǎng)老升級(jí)難題。