深圳2023年9月19日 /美通社/ -- 9月18日,《財(cái)經(jīng)網(wǎng)》發(fā)布了微眾銀行等數(shù)字銀行相關(guān)報(bào)道,以下為報(bào)道全文:
在200萬(wàn)元到賬信息彈出的那一刻,王宇懸著的心終于落定了。王宇是深圳樂(lè)行天下科技有限公司(下稱“樂(lè)行天下”)董事長(zhǎng),其公司主要經(jīng)營(yíng)平衡車(chē)等產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)與銷(xiāo)售,業(yè)務(wù)遍及全球。
去年中,由于業(yè)務(wù)上下游賬期問(wèn)題,王宇急需一筆流動(dòng)資金周轉(zhuǎn),他接觸到一家自稱“無(wú)需抵質(zhì)押,且從申請(qǐng)至提款全部在線完成”的數(shù)字銀行。抱著試一試的心態(tài),王宇在申請(qǐng)后便核出了500萬(wàn)元額度,并可馬上提款。“對(duì)比傳統(tǒng)銀行,這樣的速度確實(shí)不可思議?!?/span>
這僅僅是數(shù)字銀行服務(wù)小微企業(yè)的一個(gè)縮影。近年來(lái),金融業(yè)加速回源服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì),小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)韌性發(fā)展的重要支撐,被中國(guó)高層和金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略置頂。在過(guò)往很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi),由于很多小微企業(yè)屬于征信“白戶”,市場(chǎng)談“微”色變,金融機(jī)構(gòu)難有動(dòng)力去推進(jìn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高、見(jiàn)效慢的業(yè)務(wù)。
當(dāng)以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行敲開(kāi)服務(wù)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之門(mén),變化悄然而至。伴隨一系列政策指引,越來(lái)越多的市場(chǎng)參與者涌入小微賽道。
供給結(jié)構(gòu)變化之中,小微金融市場(chǎng)逐漸從量的增長(zhǎng)邁入質(zhì)的提升,身處其中的小微企業(yè)亦感受到一場(chǎng)前所未有的數(shù)字化新體驗(yàn)。
量變到質(zhì)躍:小微金融這些年
超5200萬(wàn)戶中小微企業(yè)和1.14億戶個(gè)體工商戶(截至2022年底),是吸納就業(yè)的主力軍,亦是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的基本單元。其一面連接著經(jīng)濟(jì)繁榮,一面連接著社會(huì)穩(wěn)定,構(gòu)成中國(guó)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階的重要保障和基礎(chǔ)。
而小微企業(yè)的另一面則是融資難、融資貴難題,這成為橫亙?cè)谄浒l(fā)展過(guò)程中的“攔路虎”。
在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間,伴隨監(jiān)管部門(mén)一系列政策引導(dǎo),諸多市場(chǎng)參與者針對(duì)這個(gè)世界性難題展開(kāi)積極探索:德國(guó)IPC、新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式的引入,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的小微服務(wù)視野和經(jīng)營(yíng)思路得以變革。但囿于多重因素,折戟者眾。
究其根本,大多數(shù)小微信貸模式都難以突破“不可能三角”,即同時(shí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可控、可規(guī)模化運(yùn)作三個(gè)目標(biāo)。
傳統(tǒng)金融市場(chǎng)亟須創(chuàng)新。這其中,依互聯(lián)網(wǎng)“東風(fēng)”之勢(shì),伴數(shù)字化而生的新型銀行,自成立之初便錨定普惠目標(biāo),聚焦長(zhǎng)尾客群。多年探索中,它們用實(shí)踐證明了自己的“補(bǔ)位者”價(jià)值,并逐步描摹出一條服務(wù)長(zhǎng)尾客群的可持續(xù)發(fā)展路徑。
以微眾銀行為例,在借鑒前期“微粒貸”成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,該行于2017年推出國(guó)內(nèi)首個(gè)線上無(wú)抵押的企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸。無(wú)須抵押擔(dān)保、無(wú)須線下開(kāi)戶、無(wú)須提供紙質(zhì)資料、全自動(dòng)、線上化……微業(yè)貸自上線初便打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程,一個(gè)全新的小微企業(yè)服務(wù)新模式由此而生。
通過(guò)數(shù)據(jù),洞見(jiàn)新模式之成效。截至2023年6月末,微業(yè)貸已覆蓋30個(gè)省/自治區(qū)/直轄市,累計(jì)授信客戶超120萬(wàn)家,累計(jì)授信金額超1.3萬(wàn)億元。值得注意的是,微業(yè)貸服務(wù)客群中近100%的小微客戶為民營(yíng)企業(yè),企業(yè)征信白戶占比超50%。
行業(yè)人士指出,“微業(yè)貸”的成功讓市場(chǎng)看到以數(shù)字化手段打破“不可能三角”的可行性,在助推越來(lái)越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí),微眾銀行亦通過(guò)持續(xù)豐富的“首貸戶”數(shù)據(jù),助推同業(yè)協(xié)力破解小微企業(yè)融資難題。
多元化、多層次的小微金融服務(wù)體系逐步形成。中國(guó)普惠金融研究院研究員汪雯羽認(rèn)為,數(shù)字銀行的出現(xiàn)一方面豐富了小微群體的融資渠道,市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更趨完整;另一方面,數(shù)字銀行創(chuàng)新勢(shì)頭強(qiáng)勁,推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加充分。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言,必須用更多的創(chuàng)新來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化,這在一定程度上也助推了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
與此同時(shí),差異化、專業(yè)化、精細(xì)化的小微信貸模式亦逐漸明晰。
多名銀行業(yè)研究人士指出,目前中國(guó)銀行業(yè)主要的幾種小微信貸模式都各有優(yōu)勢(shì),比如根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征,臺(tái)州銀行發(fā)展起具有自身特色的IPC模式;建設(shè)銀行依托大行龐大資源,以金融科技為支撐,推出“惠懂你”實(shí)現(xiàn)小微擴(kuò)面增量;微眾銀行“微業(yè)貸”則屬于數(shù)字金融時(shí)代的重要模式創(chuàng)新,具有較強(qiáng)的示范效應(yīng)。
站在新的歷史起點(diǎn),伴隨市場(chǎng)參與者持續(xù)進(jìn)化,當(dāng)下,小微金融服務(wù)之精度、深度和廣度已大幅提升。
“近年來(lái)中國(guó)普惠金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展,金融服務(wù)的覆蓋率、可得性持續(xù)提升,尤其是金融科技的應(yīng)用有效提高了金融服務(wù)的效率,改善了用戶體驗(yàn)?!蔽⒈娿y行行長(zhǎng)李南青認(rèn)為,我國(guó)金融業(yè)不斷加大對(duì)中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度,普惠小微貸款持續(xù)實(shí)現(xiàn)了量增、面擴(kuò)、價(jià)降。
中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示,截至2023年6月末,中國(guó)普惠小微貸款余額達(dá)到27.7萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)26%;普惠小微授信戶數(shù)為5935萬(wàn)戶,同比增長(zhǎng)13.3%;6月新發(fā)放的普惠小微貸款加權(quán)平均利率為4.68%,處于歷史低位。
不僅如此,小微金融服務(wù)市場(chǎng)正從量的增長(zhǎng)邁入質(zhì)的提升階段。
中國(guó)政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車(chē)寧直言,當(dāng)前小微金融服務(wù)市場(chǎng)最突出的變化在于,從量的增長(zhǎng)到質(zhì)的提升。金融機(jī)構(gòu)將小微金融作為常態(tài)化業(yè)務(wù)來(lái)推進(jìn),有發(fā)展業(yè)務(wù)的自身動(dòng)力,而不僅僅是去完成監(jiān)管指標(biāo)。此外,小微金融業(yè)務(wù)正由“我想要”轉(zhuǎn)向“我做好”,這更有利于金融健康發(fā)展。
1分鐘200筆:探尋服務(wù)實(shí)體新可能
足夠便捷、足夠契合小微企業(yè)“短小頻急”需求,被微眾銀行行長(zhǎng)助理公立視作微眾銀行在小微金融服務(wù)市場(chǎng)中突圍的關(guān)鍵。
“按照大部分銀行的貸款流程,從申請(qǐng)貸款到資金發(fā)放,通常需要15天-30天的時(shí)間。但若根據(jù)此時(shí)間延遲向供應(yīng)商付款,恐怕會(huì)導(dǎo)致我們錯(cuò)過(guò)合適的銷(xiāo)售期?!蓖跤钪毖?,銀行服務(wù)看似大同小異,但往往細(xì)節(jié)中見(jiàn)真章。之所以選擇微眾銀行,主要還是被其一次次服務(wù)中的靈活、高效、便捷所打動(dòng)。
這樣的高效得益于微眾銀行多年來(lái)在數(shù)字化領(lǐng)域的深耕與實(shí)踐。與傳統(tǒng)銀行不同,微眾銀行自成立之初便不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn),依托分布式架構(gòu),應(yīng)用三個(gè)“數(shù)字化”(即數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng))手段,微眾銀行找到了化解銀行服務(wù)小微客群“三高”(即服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高)難題的“密鑰”。
具體來(lái)看,三個(gè)數(shù)字化分別扮演著不同“角色”:數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效解決信息不對(duì)稱問(wèn)題,實(shí)現(xiàn)“敢下沉”;數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)則可以迅速擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面,降低獲客成本,實(shí)現(xiàn)“能下沉”;數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)是以企業(yè)經(jīng)營(yíng)為核心,并圍繞企業(yè)的全生命周期,實(shí)現(xiàn)服務(wù)與需求的有效匹配。
市場(chǎng)通常認(rèn)為,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化金融服務(wù)最難的環(huán)節(jié)在于數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控。但在公立看來(lái),數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)同樣頗具挑戰(zhàn)。
“數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中,最難的是大數(shù)據(jù)風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)觸客。后者過(guò)去談得相對(duì)較少,不是因?yàn)樗恢匾?,而是相關(guān)實(shí)踐相對(duì)較少,鮮有成功者。”公立直言,作為原生的數(shù)字銀行,微眾銀行實(shí)現(xiàn)了包括營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等環(huán)節(jié)的全流程數(shù)字化。
微眾銀行企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)部副總經(jīng)理曹辰負(fù)責(zé)了企業(yè)金融數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)從0到1的建立。他提到,在數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)的實(shí)踐上,銀行一般都是從消費(fèi)金融切入的,而微眾銀行在五年前開(kāi)始的ToB線上營(yíng)銷(xiāo)處于市場(chǎng)空白領(lǐng)域?!叭绾卧诰W(wǎng)上找到企業(yè)主并非易事,我們洞察到‘老板的朋友圈都是老板’,由此延伸出了一系列包括效品合一、內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)上的創(chuàng)新成效,建立起一個(gè)數(shù)字銀行的立體形象。”
這正是微眾銀行的核心優(yōu)勢(shì)與數(shù)字化水平領(lǐng)先于同業(yè)之處。有金融業(yè)研究人士指出,傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型大多聚焦在某個(gè)環(huán)節(jié)或局部,且通常是模型的自動(dòng)化或流程的自動(dòng)化審批,能夠?qū)崿F(xiàn)全流程數(shù)字化者少之又少。此外,更多銀行的數(shù)字化主要是應(yīng)用在零售金融業(yè)務(wù)中。
也正是基于全流程的數(shù)字化,微眾銀行突破了一個(gè)個(gè)傳統(tǒng)銀行模式不可能實(shí)現(xiàn)的數(shù)據(jù):在服務(wù)時(shí)長(zhǎng)上,實(shí)現(xiàn)24×365無(wú)間斷、全天候服務(wù);在單筆業(yè)務(wù)時(shí)效方面,“微業(yè)貸”實(shí)現(xiàn)了貸款的分鐘級(jí)審批及發(fā)放;就海量業(yè)務(wù)的支撐而言,“微業(yè)貸”可在1分鐘內(nèi)完成200名企業(yè)客戶的貸款申請(qǐng)?zhí)幚怼?/span>
有市場(chǎng)人士認(rèn)為,在推動(dòng)破解小微企業(yè)客群融資難融資貴問(wèn)題上,微眾銀行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引領(lǐng)者”的角色。
“‘引領(lǐng)’體現(xiàn)在通過(guò)創(chuàng)新的數(shù)字化手段破題供給側(cè)結(jié)構(gòu)性矛盾。同時(shí),在復(fù)雜的企業(yè)金融服務(wù)中,要實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化且要保證系統(tǒng)的高可用、穩(wěn)定性,更是難上加難?!惫?qiáng)調(diào),數(shù)字化是手段而不是目的,其后隱含的數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須是業(yè)務(wù)、客群和發(fā)展方向的轉(zhuǎn)型。只有立足普惠命題的數(shù)字化轉(zhuǎn)型,才能凸顯數(shù)字化的價(jià)值。
當(dāng)微眾銀行逐步探索出一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微發(fā)展路徑,市場(chǎng)關(guān)注,這樣的路徑能夠給國(guó)內(nèi)外同業(yè)帶來(lái)怎樣的借鑒,同業(yè)又能否復(fù)刻?
在車(chē)寧看來(lái),微業(yè)貸的特點(diǎn)在于“全線上、無(wú)抵押、真小微”?!翱陀^來(lái)說(shuō),復(fù)刻這個(gè)產(chǎn)品容易,但機(jī)構(gòu)若沒(méi)有微眾銀行的生態(tài)或風(fēng)控體系,最終肯定玩不轉(zhuǎn)這個(gè)模式。所以,‘微業(yè)貸’更重要的是提供了一種借鑒和方法論的視角,立了一個(gè)數(shù)字化明星產(chǎn)品的標(biāo)桿,大家可以去學(xué)習(xí)其背后的邏輯,打造產(chǎn)品的方法論及設(shè)計(jì)理念等?!?/span>
“國(guó)內(nèi)外同業(yè)的確可從‘微業(yè)貸’產(chǎn)品上參考一定經(jīng)驗(yàn),但要想復(fù)刻業(yè)務(wù)模式,還需結(jié)合所處地域的信貸服務(wù)情況、銀行自身技術(shù)能力等要素,絕不是簡(jiǎn)單的照搬。”公立認(rèn)為,微眾銀行的小微發(fā)展模式雖然難以復(fù)制,但通過(guò)“銀銀合作”,微眾銀行可將產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)到風(fēng)控等多重能力與同業(yè)共享。
將能力共享背后,是微眾銀行秉持普惠初衷,協(xié)同多方實(shí)現(xiàn)延伸小微服務(wù)觸角、提升服務(wù)質(zhì)效目標(biāo)。
服務(wù)升維:始于金融,不止于金融
當(dāng)越來(lái)越多的市場(chǎng)參與者憑借資金價(jià)格等優(yōu)勢(shì)涌入小微服務(wù)賽道,一個(gè)不容忽略的現(xiàn)實(shí)是,包括微眾銀行在內(nèi)的新型銀行生存空間遭受擠壓。如何保持小微企業(yè)客戶黏性,成為它們的必答題。
“在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上,更有力的增長(zhǎng)引擎和確保競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的方法是,將一切資源用于培養(yǎng)真正的客戶忠誠(chéng)度。忠誠(chéng)的客戶對(duì)價(jià)格不那么敏感,并樂(lè)于推廣其所忠誠(chéng)的品牌。”美國(guó)知名服務(wù)專家萊昂納多·因基萊里在與人合著的《超預(yù)期》一書(shū)中如是表示。
對(duì)此,微眾銀行的做法是,基于信貸升維金融服務(wù),即根據(jù)小微企業(yè)所處發(fā)展階段及需求,匹配、疊加更多元的金融服務(wù)(如存款、支付結(jié)算、企業(yè)現(xiàn)金管理、貼現(xiàn)等);同時(shí),擴(kuò)圍服務(wù)范疇至非金融領(lǐng)域(如通過(guò)“企業(yè)+名片”為企業(yè)鏈接商業(yè)機(jī)會(huì)、拍攝宣傳企業(yè)家的紀(jì)錄片、為企業(yè)客戶招聘、推出數(shù)字創(chuàng)投服務(wù)等),通過(guò)數(shù)字化的手段與企業(yè)客戶建立一種有溫度的連接。
王宇深切感受到這些服務(wù)所帶來(lái)的價(jià)值?!巴ㄟ^(guò)數(shù)字創(chuàng)投服務(wù),我們可以接觸到不少投資人;通過(guò)參加展會(huì)直播帶貨,我們則可以拓寬業(yè)務(wù)渠道,一次非定向的直播活動(dòng)就至少能觸及10個(gè)合作伙伴?!蓖跤钪毖裕髽I(yè)發(fā)展算的是“大賬”,這些額外服務(wù)的價(jià)值并非簡(jiǎn)單的資金價(jià)格降低就可以替代。
汪雯羽認(rèn)為,雖然數(shù)字銀行提供的這些服務(wù)并不直接與信貸業(yè)務(wù)相關(guān),但卻有利于提升企業(yè)客戶對(duì)銀行的認(rèn)可度和情感上的信任度,且能讓小微企業(yè)趕上數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮,這是其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的。
服務(wù)的持續(xù)拓維進(jìn)階,在幫助微眾銀行提升存量客戶黏性的同時(shí),亦成為其突破增量客戶的有效切入點(diǎn)。
不僅如此,服務(wù)升維亦能幫助微眾銀行錘煉出更強(qiáng)的數(shù)字化綜合服務(wù)能力,這使得其具備了服務(wù)大中型企業(yè)的實(shí)力?!拔覀兤谕c小微企業(yè)共同成長(zhǎng),通過(guò)更多元化的產(chǎn)品和服務(wù)成為服務(wù)企業(yè)的全能型數(shù)字銀行。”公立說(shuō)道。
奮楫篤行,臻于至善。過(guò)去,在深圳這片鼓勵(lì)創(chuàng)新與開(kāi)放的沃土上,從零開(kāi)始的微眾銀行憑借數(shù)字化基座開(kāi)創(chuàng)了小微金融服務(wù)新模式;如今,這家將數(shù)字化刻進(jìn)基因的銀行正帶著新的時(shí)代使命眺望遠(yuǎn)方;未來(lái),這家數(shù)字銀行又將帶來(lái)怎樣的變革?答案在企業(yè)身邊,于細(xì)微之處。
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