上海2021年4月21日 /美通社/ -- 市場普遍認為，“十四五”時期，保險業(yè)將乘政策東風，迎來第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期。
在《“十四五”規(guī)劃綱要》中，“保險”這一關(guān)鍵詞共計出現(xiàn)36次，綱要既強調(diào)要“深化保險公司改革，提升商業(yè)保險保障能力”，也要求保險業(yè)發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系，提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。
隨著中國老齡化進程加劇，養(yǎng)老的提質(zhì)增效勢在必行。2019年底，我國60歲以上人口占比達到18.1%，65歲及以上老人占比12.6%。根據(jù)民政部去年公布的最新預測數(shù)據(jù)，“十四五”期間，60歲以上人口占比將超過20%，總量突破3億人，中國即將進入中度老齡化社會。同時，在65歲及以上老年人口中，女性的占比正逐日攀升。并且，由于預期壽命更高，女性的養(yǎng)老問題相較于男性則更為突出。
中宏保險聯(lián)合復旦發(fā)展研究院共同發(fā)布的《中國女性養(yǎng)老與風險管理白皮書》研究發(fā)現(xiàn)，在全國所有地區(qū)中，長三角是老齡化最為嚴重的地區(qū)，數(shù)據(jù)表明長三角三省一市老齡化程度均超過全國平均水平，且長三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征。人均預期壽命的性別差異使得中國老年群體呈現(xiàn)女性化、退休女性呈現(xiàn)高齡化的特征，這意味著女性需要為老年生活所做的準備更多。
落在這兩個維度的交點上，站在中國老齡之“巔”的長三角地區(qū)女性正面臨哪些養(yǎng)老挑戰(zhàn)？又將如何實現(xiàn)無憂的養(yǎng)老生活？值得所有人的關(guān)注與重視。
需求高 保障低 錯配顯現(xiàn)
長壽風險、高患病率兩因素相疊加，使得女性群體的養(yǎng)老面臨特殊而迫切的挑戰(zhàn)。白皮書中列示了近20年的3次人口普查數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示這3次人口普查中女性的平均預期壽命始終高于男性4~6歲，并且兩者的差距隨著醫(yī)療科技、生活條件的發(fā)展呈逐步擴大趨勢。而預期壽命更長，除了生活上的更多開支外，也意味著醫(yī)療成本的上揚。更何況，從白皮書的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，老年女性本身的患病率就要高于男性。以慢性病為例，中國60歲及以上居民患有不止一種慢性病的比例為76.3%，其中女性這一比例為77.6%，高于男性的75.0%。
盡管長三角地區(qū)的人均收入高于全國平均水平，但這并不能滿足長三角女性實現(xiàn)“自給自足”的養(yǎng)老生活。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，長三角的都市新中產(chǎn)女性對于養(yǎng)老日常生活開銷預算中位數(shù)處10000~19999元區(qū)間，預算水平較高。同時，都市新中產(chǎn)女性追求退休后的更舒適健康生活和高端生活享受每月預算中位區(qū)間均為5000~9999元。三者相加，其每月預算加總的中位區(qū)間在20000~40000元之間。而與此相對應的，她們個人年收入中位區(qū)間為20萬~39萬元，家庭年收入的中位區(qū)間為40萬~59萬元?？紤]到退休后收入水平的下降，長三角的都市新中產(chǎn)女性若想在養(yǎng)老期間達到預期的生活水平，需承擔較大的經(jīng)濟壓力。
可見，僅靠收入難以維持養(yǎng)老的體面生活。但令人意外的是，從長三角女性養(yǎng)老保險的持有情況來看，養(yǎng)老保險在這個群體中似乎并不走俏。白皮書調(diào)研結(jié)果顯示，從全國樣本來看，購買了養(yǎng)老保險的都市新中產(chǎn)女性仍未超過半數(shù)（47.44%），而長三角新中產(chǎn)女性的養(yǎng)老保險比例僅為47.23%，甚至微低于全國總體樣本。而在長三角城市中，上海的都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老保險的需求缺口甚至為長三角之首，達到4.99%。
優(yōu)化配置 避免“未備先老”
要預防“未備先老”，這對養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高的要求。
第一支柱基本養(yǎng)老金是女性在老年時收入的重要來源之一。而根據(jù)白皮書的測算，女性由于退休更早、退休時的平均剩余壽命更長等原因而在基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取方面存在劣勢。企業(yè)年金與職業(yè)年金共同構(gòu)成了中國養(yǎng)老保險體系的第二支柱，但在現(xiàn)階段，一方面由于本身規(guī)模尚小，另一方面女性相較男性較少分布于提供企業(yè)年金概率較高的交通、電力、通信等行業(yè)，因此企業(yè)年金與職業(yè)年金還無法成為都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老金的可靠來源。
女性在社保及企業(yè)年金的獲取方面都存在劣勢，因而更需要進一步尋找替代的養(yǎng)老金來源以保障老年生活。中國第三支柱商業(yè)保險具有彌補女性老年生活保障缺口的潛力。“受訪者對老年的擔憂主要集中在醫(yī)療開支龐大、護理服務的可獲得性、意外事故的發(fā)生與老年收入不足幾大方面，這些方面的擔憂基本可以由具有對應功能的商業(yè)保險產(chǎn)品進行保障，這表明了商業(yè)保險功能的多樣性與在提高老年生活質(zhì)量，進一步開拓市場方面的潛力?！卑灼蟹治龇Q。
站在中國的老齡化之“巔”，長三角女性如何能夠優(yōu)雅老去？喚醒對養(yǎng)老金融工具的配置意識似乎是重要路徑之一。
中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示：“調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準備仍有較大差距，我們期望借此研究喚醒廣大女性對風險管理和保障配置的關(guān)注。為應對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn)，我們建議女性盡早籌劃、謹慎評估風險保障缺口，動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃，理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補充，為自身的保障加持，有效彌補退休后的生活保障缺口，進而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活。”
白皮書建議稱，從個人角度來看，面對較為嚴重的養(yǎng)老保障缺口，女性需要對養(yǎng)老有更充分的準備，盡早籌謀和合理規(guī)劃老年生活預算，此外還可以通過商業(yè)養(yǎng)老險和健康險為養(yǎng)老生活提供合理的保障，有效轉(zhuǎn)移老年健康風險，實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”。例如女性可結(jié)合預期的老年生活水平估計自己需要為老年生活準備的資金，并估算自己退休之后從各個收入來源能夠獲得的養(yǎng)老金從而計算老年時養(yǎng)老金收入與消費需求的缺口，然后根據(jù)收支缺口和風險保障缺口制定合理的計劃，如購買對應的商業(yè)保險，用第三支柱彌補退休后收入和保障不足的狀況。
第三支柱迎發(fā)展機遇 保險業(yè)先試先行
近年來，國家政策也在不斷強化發(fā)展第三支柱的重要性。去年12月，國務院常務會議明確將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。今年3月，在國新辦舉行的推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會上，人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清對于2021年重點工作提出，“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等保險服務?！?/p>
第三支柱養(yǎng)老保險也成為**代表委員們聚焦的重點。各代表委員就加快補齊養(yǎng)老保險制度“三支柱”短板、構(gòu)建養(yǎng)老體系頂層設(shè)計熱烈討論，在第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品范圍的界定與規(guī)范、擴大并豐富產(chǎn)品供給、深化并有效保證養(yǎng)老金風險保障和長期儲蓄功能的充分發(fā)揮等方面建言獻策。
對比第一、第二支柱萬億元的市場數(shù)額，意味著養(yǎng)老第三支柱缺口的背后，一個萬億級市場空間將逐漸被打開。業(yè)內(nèi)專家預計，未來5年，中國養(yǎng)老保障市場規(guī)?；蛲黄?0萬億元。大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可有效緩解中國養(yǎng)老保險支出壓力，滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。而根據(jù)監(jiān)管規(guī)劃，商業(yè)健康險規(guī)模到2025年要超過2萬億元，養(yǎng)老險責任準備金要從目前的5,600億元增加到2025年的6萬億元以上，萬億級的藍海市場將成為行業(yè)和公司發(fā)展的重要新興增長點。
不過，白皮書也指出，從養(yǎng)老保險的市場供給端來看，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模較小、供給不足，養(yǎng)老保險業(yè)務在整體保險市場中所占比例較小。同時，目前市場上保險公司提供的養(yǎng)老保險品種也不多，針對女性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品尤其缺乏，老年專屬產(chǎn)品大多只具備年齡屬性，而忽略了性別屬性，未將女性獨特的生理特征和心理特征加以區(qū)分，針對女性定制化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給也存在較大缺口，保險業(yè)的創(chuàng)新升級任重道遠。
面對長三角的養(yǎng)老課題，白皮書則建議進一步提高長三角內(nèi)部養(yǎng)老資源的分配效率，進一步創(chuàng)造有利于區(qū)域內(nèi)要素流動的環(huán)境，包括掃除制度障礙、構(gòu)建一體化信息平臺等。同時統(tǒng)一布局養(yǎng)老資源，鼓勵機構(gòu)間錯位發(fā)展以實現(xiàn)功能互補與優(yōu)勢疊加，統(tǒng)一規(guī)劃區(qū)域內(nèi)養(yǎng)老用地。
長三角地區(qū)養(yǎng)老需求大、社保制度領(lǐng)先，又匯聚了豐富的金融資源，長三角聯(lián)動有望緩解區(qū)域之間因老齡人口和資源分布不均而導致的養(yǎng)老壓力，并發(fā)展成為相對穩(wěn)定與成熟的模式，即發(fā)揮上海龍頭帶動的核心作用和區(qū)域中心城市的輻射帶動作用，分工合作、錯位發(fā)展，加速推動實現(xiàn)長三角養(yǎng)老一體化的愿景。
