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北京2021年1月27日 /美通社/ -- 結(jié)合后疫情時(shí)代企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)反欺詐部署的工作需求，2021年伊始，深諳東南亞、印度市場(chǎng)多年，積累了豐富的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)驗(yàn)的新加坡人工智能和大數(shù)據(jù)公司領(lǐng)創(chuàng)智信正式發(fā)布首部《東南亞智能反欺詐白皮書(shū)》，針對(duì)東南亞地區(qū)的風(fēng)控痛點(diǎn)，提出了重要的反欺詐工作策略 -- “讓人工智能成為未來(lái)商業(yè)安全的忠實(shí)守護(hù)者（Gain a Further Advantage from AI Guardian）”。
作為領(lǐng)創(chuàng)智信第一份全面介紹東南亞地區(qū)智能風(fēng)控戰(zhàn)略布局的白皮書(shū)，該報(bào)告從宏觀背景、核心理念、能力架構(gòu)、落地應(yīng)用等維度，闡釋了領(lǐng)創(chuàng)智信對(duì)于東南亞地區(qū)未來(lái)人工智能發(fā)展規(guī)劃與反欺詐部署的前瞻思考，通過(guò)對(duì)“立即識(shí)別、精準(zhǔn)預(yù)防、穩(wěn)健實(shí)施”等反欺詐核心戰(zhàn)略理念的細(xì)節(jié)闡釋?zhuān)蠢粘隽撕笠咔闀r(shí)代智能反欺詐的全新圖景，亦展現(xiàn)了領(lǐng)創(chuàng)智信堅(jiān)持“智聯(lián)世界，以人為本，更好實(shí)踐本地化服務(wù)”的愿景和使命，希望能為東南亞金融機(jī)構(gòu)、各行各業(yè)，或有意愿開(kāi)拓東南亞市場(chǎng)的中國(guó)企業(yè)提供一個(gè)新的思考角度，讓企業(yè)都能在以人工智能為代表的新科技發(fā)展進(jìn)程中獲益更多，讓企業(yè)能在智能數(shù)字時(shí)代的進(jìn)程中，更好利用人工智能 -- 讓其成為自身商業(yè)安全忠實(shí)的守護(hù)者。（了解報(bào)告全文，請(qǐng)點(diǎn)此鏈接下載：報(bào)告全文下載鏈接）
發(fā)現(xiàn)一：理解欺詐，探尋東南亞欺詐頻發(fā)的根源
作為世界矚目的新興經(jīng)濟(jì)體，東南亞地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)了諸多獨(dú)家亮點(diǎn)：城市化進(jìn)程迅猛推進(jìn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃開(kāi)展，中產(chǎn)階級(jí)規(guī)模擴(kuò)張，當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)水平和購(gòu)買(mǎi)力快速提升。
然而，縱觀整個(gè)東南亞地區(qū)，經(jīng)濟(jì)增速帶來(lái)的改變并沒(méi)有呈現(xiàn)均衡表現(xiàn)，尤其在金融服務(wù)領(lǐng)域，甚至表現(xiàn)為兩個(gè)極端：根據(jù)世界銀行的公開(kāi)數(shù)據(jù)，在新加坡，居民使用銀行服務(wù)的比例高達(dá)98%；而東南亞地區(qū)的其他國(guó)家，比如印度尼西亞、越南、菲律賓，目前還有約70%的居民沒(méi)有銀行賬戶(hù)，或迄今從來(lái)沒(méi)有體驗(yàn)過(guò)傳統(tǒng)的金融服務(wù)。除此之外，相比全球其他發(fā)達(dá)國(guó)家集中的地區(qū)，東南亞還經(jīng)常發(fā)生嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)欺詐、金融詐騙或相關(guān)犯罪事件 -- 甚至，這里一度被稱(chēng)為“詐騙分子的溫床”。而導(dǎo)致東南亞欺詐頻發(fā)的根源，領(lǐng)創(chuàng)智信的研究顯示：一方面，當(dāng)?shù)鼐用衿毡槿狈π庞靡庾R(shí)和金融常識(shí)；另一方面，該區(qū)域多數(shù)國(guó)家的現(xiàn)代金融體系發(fā)展起步較晚，相關(guān)身份驗(yàn)證基礎(chǔ)設(shè)施與數(shù)字信用、反欺詐系統(tǒng)的部署效率低下，使得風(fēng)險(xiǎn)管理變得困難，亦造成了整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系的脆弱。
發(fā)現(xiàn)二：認(rèn)識(shí)欺詐，了解東南亞頻發(fā)的欺詐類(lèi)型與手段
新冠肺炎疫情的流行對(duì)全球政治、經(jīng)濟(jì)、就業(yè)產(chǎn)生了重大影響。2020年，東南亞企業(yè)普遍面臨兩大重要風(fēng)險(xiǎn)：一是數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)；二是信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2020年以來(lái)，東南亞地區(qū)激增的數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)包括：通過(guò)發(fā)送虛假電子郵件進(jìn)行詐騙；使用帶有“釣魚(yú)鏈接”的垃圾郵件竊取信息、制造金錢(qián)損失。疫情之下，幾乎東南亞的所有行業(yè)都遭受了不同程度的數(shù)字欺詐，甚至是博彩業(yè)。在數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)中，身份盜竊是最高發(fā)的詐騙類(lèi)型。此外，疫情期間，由于遠(yuǎn)程工作和在線教學(xué)的需要，虛擬會(huì)議等視頻通話(huà)類(lèi)業(yè)務(wù)的激增，也出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)針對(duì)此類(lèi)服務(wù)云平臺(tái)的惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊。
電子商務(wù)行業(yè)是東南亞數(shù)字欺詐發(fā)生率最高的行業(yè)，這也是由該區(qū)域移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率增高、年輕消費(fèi)群體不斷擴(kuò)大、當(dāng)?shù)鼐用窨芍涫杖朐黾铀?qū)動(dòng)的。印度尼西亞、越南和泰國(guó)被視為受數(shù)字欺詐影響最嚴(yán)重的國(guó)家，因?yàn)樗鼈儞碛袛?shù)量龐大的在線消費(fèi)人群，手機(jī)普及率居全球前列，但大部分人卻缺乏對(duì)于數(shù)字欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，且當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字信用相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施并不完善，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)反欺詐成本過(guò)高。
信貸風(fēng)險(xiǎn)，是2020年?yáng)|南亞各行各業(yè)普遍面臨的第二大風(fēng)險(xiǎn)。新冠肺炎疫情的全球爆發(fā)帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)衰退和高失業(yè)率，企業(yè)投資和外部需求的下降導(dǎo)致了相關(guān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，世界各國(guó)的破產(chǎn)案激增。領(lǐng)創(chuàng)智信大數(shù)據(jù)平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)亦顯示：從2018年10月到2020年4月，領(lǐng)創(chuàng)智信數(shù)據(jù)庫(kù)中的電話(huà)號(hào)碼數(shù)量一直在持續(xù)增長(zhǎng)，表明東南亞居民網(wǎng)貸申請(qǐng)人數(shù)增加，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)查詢(xún)的頻次也在增長(zhǎng)； 2020年3月起，機(jī)構(gòu)查詢(xún)次數(shù)有所下降，但領(lǐng)創(chuàng)智信數(shù)據(jù)庫(kù)中的查詢(xún)命中率在前期（前期指2018年10月到2020年2月）持續(xù)降低后卻迅速反彈回到較高點(diǎn)，這樣的數(shù)據(jù)表現(xiàn)說(shuō)明：疫情期間，居民信貸逾期現(xiàn)象，或破產(chǎn)相關(guān)現(xiàn)象有所增多，因而更多擊發(fā)命中，整體金融環(huán)境信貸風(fēng)險(xiǎn)較高，也存在潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
發(fā)現(xiàn)三：防范欺詐，企業(yè)普遍對(duì)人工智能技術(shù)寄予厚望
在數(shù)字化的新時(shí)代，各行各業(yè)都開(kāi)始探索并嘗試?yán)眯乱淮萍既プ兏飩鹘y(tǒng)，尤其是看好人工智能的應(yīng)用 -- 利用此技術(shù)自動(dòng)化瑣碎的任務(wù)、分析數(shù)據(jù)、改善用戶(hù)體驗(yàn)等。除此之外，金融機(jī)構(gòu)更是普遍認(rèn)為，利用人工智能，可以有更多機(jī)會(huì)發(fā)現(xiàn)不斷演變的欺詐模式，確定客戶(hù)的信用價(jià)值，做出商業(yè)預(yù)測(cè)，提前防范潛在的欺詐活動(dòng)。
在東南亞，這股認(rèn)知風(fēng)潮從金融行業(yè)開(kāi)始，影響著越來(lái)越多的行業(yè)，2020年以來(lái)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用部署在東南亞地區(qū)實(shí)現(xiàn)了廣泛推進(jìn)，不僅加速應(yīng)用于金融行業(yè)，而且在政府服務(wù)、零售和物流領(lǐng)域的技術(shù)部署也在顯著增長(zhǎng)。
數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)發(fā)展的源泉，智能反欺詐的關(guān)鍵亦在于充分開(kāi)發(fā)算法，提升計(jì)算能力，發(fā)現(xiàn)更多數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐的提前防范或精準(zhǔn)識(shí)別。為了得到更加精確的反欺詐模型，風(fēng)控工程師都在努力研發(fā)新的算法，不過(guò)在這個(gè)過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)遇到樣本數(shù)據(jù)數(shù)量不平衡的問(wèn)題。針對(duì)此，領(lǐng)創(chuàng)智信在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)：將合規(guī)可用的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化內(nèi)容結(jié)合起來(lái)，為企業(yè)建立一套有章可循的信息體系，可以實(shí)現(xiàn)更好的數(shù)據(jù)挖掘策略。
隨著各行各業(yè)日益數(shù)字化，大約80%的數(shù)據(jù)正在以非結(jié)構(gòu)化的形式廣泛傳播。這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)合理合規(guī)的使用，可以為反欺詐工作部署發(fā)揮重要價(jià)值。如何將在日常商業(yè)活動(dòng)中產(chǎn)生的各類(lèi)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的業(yè)務(wù)洞察力，并將這些數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)成打擊欺詐的有力工具，是東南亞金融和各類(lèi)在線商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要關(guān)注點(diǎn)。
發(fā)現(xiàn)四：智能反欺詐，重在行動(dòng)力
反欺詐技術(shù)和解決方案在不斷革新，但欺詐者也在不斷尋找新的欺詐方式。因此，領(lǐng)創(chuàng)智信認(rèn)為：實(shí)施持續(xù)、有效的智能反欺詐解決方案對(duì)各行各業(yè)都至關(guān)重要，這既是每個(gè)企業(yè)的關(guān)鍵任務(wù)，也是為維護(hù)整體社會(huì)利益，市場(chǎng)個(gè)體應(yīng)做出的具體貢獻(xiàn)。
調(diào)查欺詐與預(yù)防欺詐可能都要花費(fèi)不菲的成本，但這是值得的花費(fèi)。哪怕只是檢測(cè)到了一個(gè)微小的欺詐跡象，都可以幫助公司避免更大的損失。比起任何的不作為，對(duì)欺詐加以提前防范，可以幫助企業(yè)避免更嚴(yán)重的損失，領(lǐng)創(chuàng)智信在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)：再高的防范成本最終也將低于遭遇欺詐造成的直接損失。
打擊欺詐需要采取懲罰性措施；需要在廣泛的社會(huì)意識(shí)層面遏制欺詐行為；同時(shí)，還要時(shí)刻保持警惕，保持監(jiān)控每一個(gè)非法行為，這些，都是一套有效的反欺詐解決方案，在企業(yè)管理層面必須持有的戰(zhàn)略思路。此外，當(dāng)企業(yè)需要在全公司層面制定反欺詐政策時(shí)，企業(yè)一定要向組織傳遞這樣一個(gè)信息：如果你犯下欺詐行為，公司將采取行動(dòng)。
打擊欺詐還需要與社會(huì)各方面進(jìn)行合作和溝通，這將對(duì)建設(shè)健全經(jīng)濟(jì)體系起著重要作用。對(duì)于有意在東南亞投資和經(jīng)營(yíng)企業(yè)的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，領(lǐng)創(chuàng)智信推薦有效的反欺詐解決方案需要按照以下三個(gè)基礎(chǔ)步驟安全部署：
發(fā)現(xiàn)五：全面提升反欺詐能力，是推進(jìn)東南亞經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的關(guān)鍵所在
當(dāng)下，是東南亞蓬勃發(fā)展的時(shí)代。全球的資金都在源源不斷地涌入，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的估值水平也在飆升，投資者們看好這個(gè)新興市場(chǎng) -- 快速增長(zhǎng)的GDP、強(qiáng)大的消費(fèi)能力，還有一大批年輕的、享受互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用的“新東南亞人”。然而，如何加強(qiáng)控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)字經(jīng)濟(jì)、普惠金融和整體區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，依舊是東南亞市場(chǎng)面臨的一項(xiàng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。畢竟，只要有機(jī)會(huì)，欺詐就存在。
在世界金融發(fā)展的歷史上，一件看似微小的欺詐交易，亦可以導(dǎo)致全球金融危機(jī)的爆發(fā)。雖然如今的人們已經(jīng)可以利用技術(shù)，來(lái)發(fā)現(xiàn)更多隱藏的欺詐行為，但是，打擊欺詐是一場(chǎng)永無(wú)止境的戰(zhàn)斗。實(shí)踐中，領(lǐng)創(chuàng)智信發(fā)現(xiàn)：“如何精準(zhǔn)識(shí)別用戶(hù)身份”與“如何有效核實(shí)客戶(hù)信用”是東南亞各行各業(yè)防范欺詐遇到的兩個(gè)主要障礙，尤其是在銀行、醫(yī)療服務(wù)、保險(xiǎn)和社會(huì)保障等高度監(jiān)管的商業(yè)部門(mén)。
在新的數(shù)字化時(shí)代，保持警惕并積極部署智能反欺詐解決方案至關(guān)重要。對(duì)任何一家公司來(lái)說(shuō)，遭遇欺詐不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，而且還會(huì)危及企業(yè)金融信用、員工信任和商業(yè)信譽(yù)。領(lǐng)創(chuàng)智信認(rèn)為：了解欺詐和管理風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字時(shí)代東南亞企業(yè)的首要任務(wù)，畢竟，不能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，也就不可能成功地定義業(yè)務(wù)目標(biāo)和制定合理戰(zhàn)略。
打擊欺詐是一項(xiàng)比大多數(shù)人想象中更復(fù)雜的工作，因?yàn)槠墼p者總是如影隨形，健全的法律制度和完善的企業(yè)管理政策有利于防止欺詐，但不能徹底杜絕欺詐行為。經(jīng)驗(yàn)表明，智能反欺詐解決方案的部署對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)長(zhǎng)期的投資機(jī)會(huì)：這不僅是一種安全措施，也是一種保持增長(zhǎng)的戰(zhàn)略。
領(lǐng)創(chuàng)智信在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，擁有以下特征的人工智能反欺詐解決方法，能夠更好幫助東南亞企業(yè)防范欺詐：
創(chuàng)建有本地化策略：本地化意味著為講不同語(yǔ)言或居住在其他國(guó)家的用戶(hù)調(diào)整數(shù)字體驗(yàn)。部署具有本地化策略的人工智能反欺詐解決方案對(duì)于公司提高其欺詐識(shí)別能力至關(guān)重要。通過(guò)了解不同國(guó)家和地區(qū)市場(chǎng)的語(yǔ)言、文化和需求，該解決方案可以更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
領(lǐng)創(chuàng)智信在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)：本地化策略可以適應(yīng)各類(lèi)應(yīng)用部署，合格的本地化策略要在深入了解當(dāng)?shù)厍闆r的前提下，有效結(jié)合宏觀發(fā)展趨勢(shì)與當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)痛點(diǎn)。例如，領(lǐng)創(chuàng)智信專(zhuān)為東南亞企業(yè)量身定制人工智能人臉識(shí)別產(chǎn)品，其機(jī)器學(xué)習(xí)模型需要經(jīng)過(guò)超過(guò)2億張東南亞人臉圖像的訓(xùn)練和測(cè)試，這是該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別，實(shí)現(xiàn)流暢、高效用戶(hù)體驗(yàn)的必要技術(shù)開(kāi)發(fā)流程。
擁有主動(dòng)檢測(cè)的能力：在數(shù)字時(shí)代，企業(yè)控制作為主動(dòng)檢測(cè)在欺詐檢測(cè)中至關(guān)重要，由于現(xiàn)今大量交易都是以數(shù)字方式記錄的，使用傳統(tǒng)方法可能很難為潛在的不當(dāng)行為確定責(zé)任。
發(fā)現(xiàn)六：智能反欺詐技術(shù)可持續(xù)創(chuàng)新的根本：以人為本，技術(shù)向善
人工智能產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。東南亞企業(yè)應(yīng)該關(guān)注部署更具有服務(wù)屬性，更“體貼”的人工智能反欺詐解決方案，而不是僅僅將其視為一種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)技術(shù)，只是將各行各業(yè)的知識(shí)轉(zhuǎn)化到算法中，為了數(shù)據(jù)而數(shù)據(jù)，為了防范而防范。
領(lǐng)創(chuàng)智信認(rèn)為：良好的數(shù)據(jù)使用原則應(yīng)該是 -- 企業(yè)能夠向客戶(hù)解釋?zhuān)髽I(yè)所有數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型的決策是如何被制定和產(chǎn)生的。由于機(jī)器學(xué)習(xí)的本質(zhì)，技術(shù)發(fā)展的很多細(xì)節(jié)也必須要得到適當(dāng)?shù)奶幚恚吘箾](méi)有人愿意看到模型出現(xiàn)偏差而無(wú)法糾正。
借助先進(jìn)的人工智能技術(shù)，企業(yè)可以自信地防止欺詐。如今，人工智能行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)變化的影響已成為現(xiàn)實(shí)，它給東南亞地區(qū)的未來(lái)發(fā)展指明著一條更安全、更智能的道路。
