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中國首份《連片扶貧區(qū)農(nóng)村居民金融能力現(xiàn)狀分析報(bào)告(2017)》發(fā)布

2017-09-22 15:39 11885

加大農(nóng)村地區(qū)金融教育與能力建設(shè)力度是確保金融扶貧成效的關(guān)鍵

金融服務(wù)的覆蓋率、可獲得性和使用率是推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要考量

北京2017年9月22日電 /美通社/ -- 今天,中國金融教育發(fā)展基金會(huì)(CFDFE)、中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院 (CAFI,以下簡稱“中國普惠金融研究院”)、長春金融高等??茖W(xué)校與Visa公司在京聯(lián)合發(fā)布了中國首份《連片扶貧區(qū)農(nóng)村居民金融能力現(xiàn)狀分析報(bào)告 (2017)》,(以下簡稱《報(bào)告》)?!秷?bào)告》稱,推動(dòng)普惠金融是政府、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和金融教育機(jī)構(gòu)的共同責(zé)任,加大針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融教育與能力建設(shè)力度是確保金融扶貧成效的關(guān)鍵,而金融服務(wù)在農(nóng)村的覆蓋率、可獲得性和使用率則是有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)。

本《報(bào)告》[1]對(duì)中國農(nóng)村用戶的金融能力進(jìn)行了界定與分析?!秷?bào)告》指出,金融能力是指通過接受金融教育具有一定的金融知識(shí),通過個(gè)人內(nèi)化形成一定的金融素養(yǎng),繼而展示出適宜的金融行為,最終具備獲得金融福利的能力。影響消費(fèi)者金融能力的因素既有消費(fèi)者自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融素養(yǎng)、對(duì)金融服務(wù)的態(tài)度與需求等內(nèi)部因素,也有金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、金融服務(wù)體系、政策環(huán)境、信用環(huán)境等外部因素。

《報(bào)告》發(fā)現(xiàn),相對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施而言,貧困片區(qū)、特別是貧困農(nóng)戶的金融能力偏低問題顯得較為突出。農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的可獲得性、對(duì)金融工具的可使用性和對(duì)透過有效融資,提高生產(chǎn)力,改善生活水平的意識(shí)和能力都顯得比較薄弱,這在很大程度上影響了金融扶貧的效果,制約了普惠金融的發(fā)展。因此,提高農(nóng)民的金融能力應(yīng)從金融教育入手,成為農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融工作可持續(xù)發(fā)展的基本保障。

作為本次在大興安嶺南麓連片特困區(qū)及周邊貧困縣開展基線調(diào)查的戰(zhàn)略合作伙伴,Visa深入?yún)⑴c了這一調(diào)查研究工作[2],提供了資金與智力支持。Visa大中華區(qū)總裁于雪莉表示:“作為世界領(lǐng)先的數(shù)字支付公司,支持和推動(dòng)全球普惠金融的發(fā)展是我們的承諾,也是Visa企業(yè)社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。同時(shí),我們的業(yè)務(wù)模式又賦予了我們在助力普惠金融發(fā)展中獨(dú)特的價(jià)值。當(dāng)前,普惠金融面臨的一個(gè)重大挑戰(zhàn)是如何更加有效地整合政府、企業(yè)和民間的社會(huì)資源,為弱勢群體提供他們需要的金融產(chǎn)品與服務(wù),幫助他們實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的可獲得性和使用性,讓普惠金融的紅利惠及更多地區(qū)更多的人。本次基線調(diào)查具有重要的現(xiàn)實(shí)意義,它幫助我們從需求端更精準(zhǔn)地了解了農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的使用現(xiàn)狀和需求,從而為進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融工作的實(shí)施提供有價(jià)值的參考?!?/p>

提升金融服務(wù)的使用率和可獲得性,有效推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧和普惠金融的實(shí)現(xiàn)

融資能力和決策是農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、平衡當(dāng)前與未來生活資金需求的常用手段。能否合理選擇并使用金融產(chǎn)品和金融服務(wù),是衡量農(nóng)民金融能力的重要指標(biāo)。而農(nóng)民融資能力的高低既取決于農(nóng)民個(gè)人的內(nèi)在因素,如金融知識(shí)、技能、偏好和態(tài)度等內(nèi),也取決于外在因素,特別是金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋和融資渠道等。

《報(bào)告》指出,長期以來,農(nóng)民一直面臨融資難、貸款難的問題。在融資渠道選擇上,有融資需求的受訪者中希望通過銀行進(jìn)行融資的達(dá)到近53%,然而,去年在銀行申請過貸款的受訪者中,有近42%的人表示審核未獲通過,究其原因,有效抵押不足(33%)和擔(dān)保不足(37%)是農(nóng)民申請銀行貸款未獲得審批的主要障礙。由此可見,貧困地區(qū)金融服務(wù)的可獲得性有待提升。

影響貧困地區(qū)農(nóng)村居民使用正規(guī)金融服務(wù)的原因還在于自身金融素養(yǎng)偏低,對(duì)正規(guī)金融服務(wù)認(rèn)識(shí)不足,部分人群存在排斥心態(tài)。例如,金融能力的缺乏導(dǎo)致了銀行卡持有率和使用率的差距,有近92%受訪者承認(rèn),他們使用現(xiàn)金是因?yàn)榱?xí)慣的原因。

政府采用電子化方式發(fā)放行政性補(bǔ)貼大幅提升了貧困地區(qū)銀行賬戶的持有率,但后續(xù)使用有待激活

《報(bào)告》指出,政府對(duì)農(nóng)戶財(cái)政性補(bǔ)貼發(fā)放方式的改變有力地推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程。過去農(nóng)民獲得政府補(bǔ)貼的方式是現(xiàn)金,采用銀行卡方式發(fā)放政府補(bǔ)貼后,農(nóng)民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)得到了提升。調(diào)查顯示,通過電子化的方式發(fā)放政府到個(gè)人(Government to Person,簡稱G2P)的財(cái)政性補(bǔ)貼不僅有助于提升補(bǔ)貼發(fā)放的效率和透明度,還在一定程度上降低了貧困地區(qū)農(nóng)村低凈值人群為獲取補(bǔ)貼而耗費(fèi)的成本,為其生活帶來更大便利。他們不用再在特定的時(shí)間奔赴補(bǔ)貼發(fā)放的地點(diǎn),不必排隊(duì),更不用填寫任何表格。這樣的舉措對(duì)于貧困人群、殘疾人、老年人等弱勢群體來說尤其關(guān)鍵。

此外,G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化有助于識(shí)別未被金融服務(wù)所覆蓋的人群,并將其通過開通銀行賬戶,帶入到正規(guī)的金融體系中來。調(diào)研發(fā)現(xiàn),G2P補(bǔ)貼發(fā)放的電子化大幅提升了貧困地區(qū)農(nóng)村銀行賬戶的持有率。在黑龍江省與內(nèi)蒙古自治區(qū)668位接受政府補(bǔ)貼的受訪者中,有近80%的人表示為接收補(bǔ)貼而辦理的銀行卡是其人生中辦理的第一張銀行卡。

然而,調(diào)查也發(fā)現(xiàn),補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用仍有待激活?!秷?bào)告》指出,近87%的補(bǔ)貼接受者在收到補(bǔ)貼后選擇取現(xiàn),其余的人都選擇存在卡上(12.72%),幾乎沒有人選擇轉(zhuǎn)賬(0.15%)。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因一方面是現(xiàn)金使用更便捷(57%),另一方面是急需用錢 (38%)。此外,還存在擔(dān)心銀行卡賬戶不安全的情況(3.71%)和不知道可以將補(bǔ)貼繼續(xù)保留在銀行卡上(1.25%)  。值得注意的是,近77%的受訪者表示不知道G2P補(bǔ)貼卡可以獲取其他金融服務(wù),在使用G2P補(bǔ)貼卡辦理的金融業(yè)務(wù)中,使用最多的依次為儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬和繳費(fèi)。

上述發(fā)現(xiàn)反映了貧困地區(qū)農(nóng)村人口對(duì)G2P補(bǔ)貼卡及正規(guī)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)仍有待提升,對(duì)現(xiàn)金的偏好仍非常普遍。同時(shí)也應(yīng)注意,G2P補(bǔ)貼卡的后續(xù)使用也會(huì)受到性別、年齡、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、銀行卡受理環(huán)境等因素的制約。

長春金融高等??茖W(xué)校黨委書記孫杰光教授表示: “在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天,金融知識(shí)的掌握關(guān)系到每個(gè)人的生活,金融教育是獲取金融能力的前提、內(nèi)在因素,對(duì)金融能力的提高至關(guān)重要。金融教育對(duì)于普及金融知識(shí)、提高金融技能以及提升金融素養(yǎng)等,都是必不可少的。對(duì)于弱勢群體的關(guān)注要從福利模式轉(zhuǎn)型到能力模式,通過金融教育提高其金融能力,從而確保低收入家庭可以獲得合適的產(chǎn)品和服務(wù),享受到普惠金融帶來的紅利?!?/p>

加大金融教育的力度是提升農(nóng)民金融能力建設(shè)的關(guān)鍵

《報(bào)告》發(fā)現(xiàn),與金融基礎(chǔ)設(shè)施相比,農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民用戶金融能力缺乏問題顯得更加突出。在鄉(xiāng)鎮(zhèn),銀行卡的持有率與使用率不成正比,呈現(xiàn)出持有率高、使用率低的狀況,仍然有92%的人因?yàn)榱?xí)慣原因使用現(xiàn)金。在手機(jī)普及率高達(dá)92%、智能手機(jī)持有率達(dá)50%的情況下,手機(jī)應(yīng)用大多還局限在通訊功能,只有11%的人使用過基于手機(jī)端的金融服務(wù)。

《報(bào)告》指出,中國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和工具的高覆蓋率、低使用率的現(xiàn)象,可歸結(jié)于農(nóng)村消費(fèi)群體缺乏金融能力,而金融能力低下的根本原因是金融知識(shí)的傳播途徑不足,農(nóng)戶對(duì)可獲得的金融服務(wù)的意識(shí)薄弱,部分農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)存在排斥和不信任的現(xiàn)象,對(duì)可利用的金融產(chǎn)品和技術(shù)工具缺乏知識(shí)和使用技能。因此,加大金融培訓(xùn)力度,激發(fā)農(nóng)民學(xué)習(xí)金融知識(shí)的愿望,培養(yǎng)他們對(duì)金融服務(wù)的可獲得性和使用性的意識(shí),顯得尤其重要。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn),貧困地區(qū)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)偏低,金融教育供給不足,但他們提高金融能力的意愿比較強(qiáng)烈?!秷?bào)告》得出結(jié)論,金融服務(wù)提供方(如金融機(jī)構(gòu))、政府部門和教育機(jī)構(gòu)是為農(nóng)村居民提供金融知識(shí)的三大主體,但三大主體的參與度有較大差距。分析顯示,金融機(jī)構(gòu)是主要的供給主體,政府部門和教育機(jī)構(gòu)在金融教育方面的參與相對(duì)較少。155名參加過金融教育培訓(xùn)的受訪者中,78%的受訪者的培訓(xùn)是由金融服務(wù)提供方(包括銀行、農(nóng)信社、小貸公司)組織的,18.7%的受訪者的培訓(xùn)是由政府部門組織的,12.9%的受訪者的培訓(xùn)是由專業(yè)教育機(jī)構(gòu)組織的。此外,農(nóng)民獲取金融知識(shí)的渠道主要以觀看電視和閱讀傳單為主。有超過半數(shù)的受訪者明確表示愿意參加金融培訓(xùn),接近12%的受訪者需要視具體培訓(xùn)內(nèi)容和自己的時(shí)間安排才能確定是否可以參加培訓(xùn)。

中國金融教育發(fā)展基金會(huì)楊子強(qiáng)理事長表示: “通過本次調(diào)查,我們清楚地看到,要順利推進(jìn)扶貧工作,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的普惠金融,金融教育要先行。金融教育要與金融服務(wù)指導(dǎo)相結(jié)合,要以農(nóng)戶喜聞樂見的方式向他們傳授金融知識(shí)和應(yīng)用技能,切實(shí)幫助他們提升金融服務(wù)的可獲得能力和使用能力。因此,打造農(nóng)村金融教育的長效機(jī)制,是提升農(nóng)村居民金融能力的關(guān)鍵,也是進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)普惠金融的基礎(chǔ)?!?/p>

中國普惠金融研究院院長貝多廣博士表示: “貧困片區(qū)應(yīng)加大對(duì)普惠金融利益相關(guān)方的能力建設(shè)的力度,提升農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)并促進(jìn)其金融行為的轉(zhuǎn)變,增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)提供方的產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)水平,推進(jìn)以需求為導(dǎo)向的農(nóng)村金融供給側(cè)改革。同時(shí),還要整合資源并發(fā)揮地方政府的協(xié)調(diào)作用,積極促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的改善。此外,金融知識(shí)的普及應(yīng)與金融態(tài)度、行為和技能的轉(zhuǎn)變放在同樣重要的位置。Visa公司與中國扶貧基金會(huì)及中和農(nóng)信在內(nèi)蒙古自治區(qū)的金融教育試點(diǎn)項(xiàng)目,正是將金融知識(shí)的提供與金融服務(wù)使用的場景相結(jié)合典范,有利于推動(dòng)金融行為的轉(zhuǎn)變,提升金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用率?!?/p>

《報(bào)告》最后指出,在所有參與方推進(jìn)金融扶貧與數(shù)字普惠金融的進(jìn)程中,政府與社會(huì)資本的協(xié)同合作至關(guān)重要。政府可發(fā)揮引導(dǎo)與協(xié)調(diào)作用,投入建立更強(qiáng)大的金融基礎(chǔ)設(shè)施,并建立激勵(lì)機(jī)制,推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)的使用。

[1] 據(jù)悉,在中國人民銀行哈爾濱中心支行、長春中心支行、興安盟中心支行等人民銀行分支機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與支持下,吉林省長春金融高等??茖W(xué)校分別于2016年6月赴吉林8縣和2017年6月赴黑龍江及內(nèi)蒙古11縣農(nóng)村地區(qū),開展了基于需求端的基線調(diào)研 (baseline research), 共選取了3010個(gè)樣本,包括農(nóng)戶個(gè)人和家庭。其中內(nèi)蒙古和黑龍江共選取了1752個(gè)樣本,吉林1258個(gè),旨在通過調(diào)研,了解樣本地區(qū)的農(nóng)戶在融資、數(shù)字賬戶與支付、家庭日常金融管理與決策和金融教育等方面的現(xiàn)狀,并針對(duì)問題,進(jìn)一步深化普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施,制定相應(yīng)的對(duì)策建議。

[2] 據(jù)了解,為響應(yīng)中國政府扶貧攻堅(jiān)號(hào)召,支持東北老工業(yè)基地振興計(jì)劃,中國金融教育發(fā)展基金會(huì)與Visa公司于2016年7月共同在大興安嶺南麓連片特困區(qū)及周邊貧困縣啟動(dòng)了 “中國普惠金融教育‘金惠工程’國際示范區(qū)項(xiàng)目”。該項(xiàng)目覆蓋吉林省、黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)33個(gè)貧困縣,目標(biāo)是在三年內(nèi)惠及500萬農(nóng)村人口。通過開展金融知識(shí)普及等教育活動(dòng),希望有效提升片區(qū)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng),推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部和農(nóng)村金融從業(yè)人員的能力建設(shè),從而全方位、系統(tǒng)性地推動(dòng)該地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平。

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消息來源:Visa
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