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微眾銀行夢幻開局

2015-01-13 14:42

《企業(yè)觀察報》記者 焦建全

  這確實是夢幻一樣的開局。李克強總理視察前海微眾銀行的公開消息最早可見新浪財經(jīng),但是消息來源與微眾銀行的淵源一樣來自微信。

  “1月4日下午,李克強總理視察前海微眾銀行,銀監(jiān)會主席尚福林陪同參觀。微眾銀行員工在微信朋友圈曬圖稱這是夢幻開局。

  由騰訊作為第一大股東投資的首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行網(wǎng)站于2004年12月29日正式上線,它是銀監(jiān)會批準的首批民營銀行之一。李克強總理視察當天,新華社“新華視點”微博于當晚8時56分發(fā)布“總理見證首家互聯(lián)網(wǎng)銀行第一筆貸款”的消息。該微博以場景開頭報道國務院總理與前海微眾銀行的互動,“李克強總理1月4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵,卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點,也無營業(yè)柜臺,更無須財產(chǎn)擔保,而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。”

  “微眾銀行一小步,金融改革一大步。”“新華視點”微博以李克強的話點題說,它不僅點出了公眾對微眾銀行的期待,也點出了它橫空出世的意義。

  姍姍來遲,倒逼金融改革

  實際上,國際上互聯(lián)網(wǎng)銀行可以追溯到1995年,而中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行才剛剛到來,可謂姍姍來遲。

  在“新華視點”微博報出李總理到訪微眾銀行消息之后,人民網(wǎng)全文轉(zhuǎn)載并配以1分15秒的視頻報道這一新聞,同時刊發(fā)專家解讀:李克強考察前海微眾銀行有何深意?

  中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇從金融改革、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等角度解讀稱:“民營銀行是金融系統(tǒng)釋放改革紅利的重要產(chǎn)物,李克強選擇在微眾銀行成立之初就去視察,體現(xiàn)出對目前金融改革方向的充分肯定。”

  郭田勇認為,民營銀行的設(shè)立與金融業(yè)服務實體經(jīng)濟的效果存短板有關(guān)。目前,在針對小微企業(yè)和居民的普惠金融領(lǐng)域,傳統(tǒng)金融的服務能力尚有欠缺。通過設(shè)立民營銀行,一方面可以在總量上提供更多有效的金融供給,另一方面也利用創(chuàng)新手段提高金融服務的水平,倒逼傳統(tǒng)金融改革。

  但郭田勇也強調(diào),“互聯(lián)網(wǎng)銀行要在形成規(guī)模之后,確確實實地推出來金融產(chǎn)品和工具,才能真正起到倒逼作用。”

  針對李克強還稱贊微眾銀行是“第一個吃螃蟹的”,郭田勇表示,“第一個吃螃蟹”有時候下場不一定很好,所以政府需要提供更好的環(huán)境支持,下一步可考慮定向放寬現(xiàn)有的金融監(jiān)管政策,通過試點鼓勵創(chuàng)新型金融模式的發(fā)展。

  騰訊PK阿里的新舞臺

  李總理視察微眾銀行的消息傳出后,經(jīng)濟觀察網(wǎng)記者胡蓉萍撰文《騰訊金融如何破局:誰將是騰訊的彭蕾plus?》,這篇文章的導語是:“要讓這顆棋子帶動整個金融棋局的改變,騰訊還缺少什么?”

  在這篇3600字的文章中,作者首先將微眾銀行與阿里巴巴的網(wǎng)商銀行做了比較:“微眾銀行之于騰訊,如同網(wǎng)商銀行之于阿里,不過不同的是后者在彭蕾掛帥的螞蟻金服集團旗下。”

  胡蓉萍稱,在阿里,彭蕾不僅是整個阿里巴巴的CPO(首席人才官), 她還全權(quán)負責螞蟻金服,其旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸以及網(wǎng)商銀行。換句話說,與微眾銀行類似的網(wǎng)商銀行在阿里巴巴體系內(nèi),僅是螞蟻金服的一分子。

  比較騰訊和阿里的金融布局會很有意思。文章說,騰訊的基礎(chǔ)要比阿里差,且不統(tǒng)一,但是騰訊的整個生態(tài)系統(tǒng),尤其是社交生態(tài)系統(tǒng)要比阿里更加完整。騰訊從具有強黏性的社交切入金融,阿里選擇的是弱黏性的電商切入金融,可以說各有優(yōu)勢,但阿里的切入更加直接有效。

  那么,騰訊究竟需要一個什么樣的金融平臺?

  胡蓉萍判斷:“重新整合騰訊的金融板塊,搭建一個金融生態(tài)系統(tǒng),或者圍繞騰訊生態(tài)系統(tǒng)做好金融服務,應該是現(xiàn)在騰訊管理層都在思考的事,留給他們的時間并不多。當然,微眾銀行乃至整個騰訊的金融想象力也由此而生。或許,在騰訊目前的背景之下,最開始做一兩個明星產(chǎn)品,比如消費金融,遠比做一個大而全的前海微眾銀行現(xiàn)實且靠譜得多。”

  創(chuàng)新需要支持。對此,李總理1月4日在微眾銀行說:“你們是第一個吃螃蟹的,政府要創(chuàng)造條件,給你們一個便利的環(huán)境。”李總理此番表態(tài),不僅是給微眾銀行解開了鐐銬,而且是給所有金融機構(gòu)放開了手腳。

  顛覆者還是陪玩者?

  對于微眾銀行的開業(yè),國內(nèi)外媒體和專家學者均予以高度評價。

  1月5日下午5時,英國《金融時報》中文網(wǎng)站以《中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)》為題對微眾銀行進行了報道,該文說,微眾銀行開業(yè)“也反映出中國政府希望新型的民營銀行能夠擴大亟須貸款的小規(guī)模借款者的融資渠道”。

  《華爾街日報》中文網(wǎng)則在1月6日早9點刊文指出:“微眾銀行標志著中國快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在試圖進入中國大型銀行掌控的領(lǐng)域。銀行業(yè)務執(zhí)照將使得騰訊及其競爭對手阿里巴巴集團等企業(yè)得以吸納存款,并進一步打入銀行業(yè)領(lǐng)域。中國金融領(lǐng)域長久以來由國有銀行所主導,這些銀行對于科技公司的進入做出過一些回擊。”

  微眾銀行是顛覆者還是陪玩者?

  對此,交通銀行首席經(jīng)濟學家連平在接受《時代周報》采訪時說:“如果三年前民營銀行就誕生,還可以獲得比較好的環(huán)境,但現(xiàn)在的環(huán)境壓力增加。”

  而一篇以《總理考察前海微眾銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行能走多遠?》為標題的文章則指出,微眾銀行也許不會一帆風順,其分析的原因主要有三:其一,線下獲客問題;其二,不是全牌照銀行;其三,尚處于摸索期。因此,該文得出結(jié)論,騰訊的互聯(lián)網(wǎng)銀行顛覆四大行是做夢,理由是銀行牌照不值錢、吸收存款有限制、互聯(lián)網(wǎng)只是手段。

  據(jù)此,該文章提醒說:“傳統(tǒng)銀行也一直在利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高運營效率,四大行一直在逐漸降低對網(wǎng)點的依賴,工行統(tǒng)計稱其69%的業(yè)務已通過網(wǎng)上辦理。由此可見,把互聯(lián)網(wǎng)當成經(jīng)營手段是所有銀行都在做的事,并不是微眾銀行的專利。”

  話雖如此,互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)還是有區(qū)別的。中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平曾概括互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)說,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,因為有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡和云計算,市場信息不對稱程度非常低,交易雙方成本非常低,中介幾乎不起作用,這個市場充分有限,接近一般均衡理論的無金融中介狀態(tài)。如果是這樣,顛覆之爭已經(jīng)沒有意義。

消息來源:企業(yè)觀察報